In Breve
- Quali sono i principali vantaggi delle banche nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche offrono titolarità del conto, supervisione normativa e tracciabilità end-to-end.
- Come si sta evolvendo il panorama dei pagamenti cross-border?
- Oltre alle rimesse, crescono i pagamenti tra imprese e le fatturazioni di piccole imprese verso clienti esteri.
- Quali tecnologie stanno avvantaggiando le banche?
- L'adozione di ISO 20022 e l'estensione delle reti di pagamento in tempo reale.
Nel contesto dei pagamenti transfrontalieri, le banche continuano a mantenere vantaggi strutturali rispetto ai fintech e ai wallet digitali. Questi vantaggi derivano principalmente dalla titolarità del conto finale, dalla detenzione regolamentata dei fondi e dalla supervisione normativa, elementi che contribuiscono a costruire una fiducia consolidata con i clienti nel corso degli anni.
Grazie a queste caratteristiche, le banche possono garantire la consegna del valore pieno del pagamento, offrendo trasparenza sulle commissioni e sui tassi di cambio, nonché una tracciabilità end-to-end. Queste funzioni sono consolidate in regole di sistema, come quelle applicate negli schemi di pagamento internazionali.
Il panorama dei flussi di pagamento cross-border si sta ampliando oltre le tradizionali rimesse. Secondo una stima della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Tutte queste necessità richiedono un luogo di arrivo della liquidità che sia riconosciuto e affidabile.
Dal punto di vista tecnologico, le banche stanno beneficiando dello sviluppo delle infrastrutture esistenti. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, permettendo di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.
L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ sta aumentando la ricchezza dei dati trasmessi. Questo, insieme all’applicazione della regola di viaggio FATF, rafforza la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate.
Alcuni esempi pratici dimostrano l’evoluzione del settore: infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, alcuni operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.
Tuttavia, non tutte le banche possono beneficiare di queste opportunità in modo omogeneo. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, mentre l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi di pagamento resta discontinua. Pertanto, il vantaggio descritto è riservato agli istituti che decidono di investire in queste tecnologie e di utilizzarle per estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.